贷款卡年审率低的问题亟需处理
银行信贷登记咨询系统作为防范和化解银行潜在信贷业务风险
的主要手段，在帮助商业银行贷款科学决议，降低信贷风险，维护金
融稳定方面发挥着主动作用。对贷款卡实施年审是确保信息立即更新、
提升系统可用度的主要手段。依据《银行信贷登记咨询管理措施》的
要求，目前正是贷款卡集中年审时间，但从某县情况看，同往年相比，
今年的贷款卡年审率很低，现在仅有5户企业参与年审，占应年审企
业的，年审率较去年同期下降。一、贷款卡年审率过低原因分析
从企业来讲，因为对贷款卡的用途、时效等认识模糊，认为贷款
卡仅在办理贷款时才有用处，不知道要参与集中年审。往往是在急需
办理信贷业务时，才在相关金融机构的要求下持卡到人民银行办理年
审。即使贷款卡年审不收费，但部分企业仍存在认识误区，认为贷款
卡年审只能是找企业麻烦，增加企业负担而对企业无任何好处，缺乏
主动参与贷款卡年审的主动性。同时，伴随商业银行上收贷款权限，
企业在银行融资难度加大，信贷业务少造成贷款卡使用率低，企业的
年审主动性不高。甚至有部分企业完全从自己利益出发，采取不再和
银行打任何交道的极端做法。另外，县域中小企业占比大，因为不适
应市场竞争，企业关、停、并、转现象普遍，大量企业在市场中消失，
其贷款卡自然不会再参与年审。
从金融机构来讲，伴随信贷管理权限上收，收贷、收息、降低不
良贷款、揽储及中间业务等成为基层金融机构的工作重心，放松了银
行信贷登记咨询制度的实施监督。同时，系统本身的缺点，如网络稳定性不理想、查询速度较慢、信息上报的立即性和正确性缺乏保障、财务信息采集有限、数据分类标准不一致等，也直接影响系统利用，造成金融机构不但本身存在消极应付现象，还因为自己的重视不够、宣传不力、实施不严而产生企业的认识误区，忽略贷款卡的按要求使用。另外，规章制度流于形式也是贷款卡年审率低的主要原因之一。现在，除了《银行信贷登记咨询系统管理措施》外，没有对应的法律法规来规范金融机构的管理行为，人民银行对金融机构此项业务缺乏法律层面上的检验权，对金融机构缺乏足够的约束力，致使部分金融 某种程度上机构不严格按制度办事，
继续为停卡企业办理信贷业务，助长了企业的不参与贷款卡年审行为。
二、提升贷款卡年审率的提议
1、加大科技投入，立即改善更新系统配置，提升数据录入上报的立即性和正确性，立即制订金融机构上报的统一财务指标，统一数据分类标准，降低数据上报时的差异，缩小各行间的统计区分。人民银行要主动探索利用系统资源按季对借款人信贷信息的研究应用和提供统计数据及分析汇报，
为金融机构和相关部门提供参考，经过不停提升系统的可用性，增加金融机构实施登记查询的主动性。
2、加大宣传力度，使咨询系统的宣传工作逐步走上制度化、规范化、常常化、长久化的良性轨道。经过开展扎实有效的宣传工作， 有效支使全社会企业和个人全部全方面了解系统建设的目标和作用，持咨询系统的建设和运行。要结合对征信知识的宣传，使企业自觉建
立信用意识，积累信用信息，在整个社会中树立企业信用形象，变被动审卡为主动审卡，以此促进全社会的信用体系规范发展。
3、适应人民银行征信管理职能要求，主动开发能够提升银行征信产品档次和范围的系统功效，向信息采集、信息处理自动化的方向发展。如借助当代信息网络技术，经过和技术监督、工商管理等部门 自动获取现在贷款卡年审需要人工上报的多种资和各金融机构联网，
料，
并在自动处理系统中设定年审经过条件，由计算机程序对借款人相关情况进行自动判定，自动实施贷款卡年审。既能够提升工作效率，又能确保贷款卡年审的正确、严谨。
4、强化检验监督力度。既要加强对人民银行系统基础信息登录质量的检验，深入提升系统数据质量，又要加强金融机构的数据核查工作，督促各行严格实施相关规章。同时，对于那些违规发放贷款的金融机构要认真查处，深入增强银行信贷登记咨询制度的权威性。
5、提升银行信贷登记咨询系统管理的法律层次。银行信贷登记咨询包括金融机构、企业、资信评定、工商等相关职能部门，仅仅依靠人民银行颁布的管理措施对参加系统的各方加以约束和协调，法律保障力度不足。提议立即建立完善一套从通常的指导性法律到规范详细操作的专门法律体系，协调和理顺各主体之间的关系，
规范和约束 把咨询系统的管理纳入法制化轨道，为系统的高效运行提各自行为，
供有力的法律保障。